Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

В эфире радиостанции "Эхо Москвы" генеральный директор "Ингосстраха" Александр Григорьев рассказал о проблемах развития российского страхования.

Эхо Москвы, 15 декабря 2006 г.

Фактор риска. Проблемы развития российского страхования

1962 просмотра

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: У нас в гостях генеральный директор ОСАО "Ингосстрах", Александр Григорьев. Здравствуйте, Александр.
А.ГРИГОРЬЕВ: Добрый день.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: работает наш эфирный пейджер - 7256633, смс - 9704545. давайте, действительно про итоги года. Не рановато?
А.ГРИГОРЬЕВ: Да нет, середина декабря, несмотря на зеленые газоны и плюсовые температурные рекорды. Итоги достаточно ясны, и ясны они не только руководителям страховых компаний, они ясны и страховому сообществу в целом, и надзирающим органам. Я думаю, что они во многом ясны и населению, или должны быть ясны населению.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: У меня ощущение, что год горячий, и грядет тоже.
А.ГРИГОРЬЕВ: Год очень горячий, и, действительно, грядет еще более горячий год, и здесь есть несколько факторов - если мы говорим об итогах года, конечно, знаменитое вступление в ВТО - то, о чем долго мечтали, непонятно, правда, кто, по-моему, не большевики, но случилось - по сути, мы вступили в ВТО.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Стоп, подождите.
А.ГРИГОРЬЕВ: По сути, Алексей, мы вступили в ВТО, по факту.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: "Мы вступили в ВТО", говорит Александр Григорьев, генеральный директор ОСАО "Ингосстрах".
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, оставшиеся технические вопросы займут небольшое время, но Россия вступила в ВТО - это нужно понимать, de facto. И финансовый рынок России теперь это должен понимать - фондовый рынок, банковский, страховой.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А страховой рынок как вообще в этом вопросе? очень много было вопросов.
А.ГРИГОРЬЕВ: Было много вопросов, были многочисленные дискуссии. К сожалению, мы вступили в ВТО не на условиях, которые можно назвать по страховому рынку оптимальными.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Сдали вас.
А.ГРИГОРЬЕВ: Я не люблю это слово, переговорный процесс по вступлению в ВТО сложный, политизированный, и понятно, что где-то компромиссы искали. Не могу не сделать комплимент в сторону правительства, хотя нечасто это делаю, по вопросу ВТО держать, а не сдавать позиции по страховому рынку, это были серьезные, реальные позиции, которые наши представители на переговорах держали долго. Финализация этого переговорного процесса и факторы, почему страховой рынок выделили из остального финансового рынка, например, - банковские условия вступления другие, чем у страхового рынка. Я недавно читал интервью Коваля Александра Павловича, который говорил о том, что теперь мы будем думать, как это регулировать. Так вот позиция наша, "Ингосстрах" выражал ее неоднократно, в том, что не надо потом регулировать, надо правильно вступать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но мы ужен вступили, как сказали вы, так что теперь уже жить при тех условиях, которые есть.
А.ГРИГОРЬЕВ: И страховое сообщество должно понять, это главный итог этого года - рынок будет цивилизовываться, это первое, обостряться, конкуренция будет немыслимая, потому что возможности иностранных страховых компаний, которые приходят даже как дочерние компании, не соизмеримы с возможностями, ну, вот, из 900 с чем-то страховых компаний, которые сейчас есть, есть 5 компаний, по сути, российских, которые хоть как-то соизмеримы с западными компаниями. То есть с крупнейшими западными компаниями, конечно, не соизмерим никто.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Значит, 895 просто раздавит катком, а 5 оставшихся купят.
А.ГРИГОРЬЕВ: Не совсем так. Из 900 с небольшим компаний 600 просто за следующее десятилетие закончат свое существование.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Страховых компаний? А сели я там жизнь застраховал на 30 лет вперед?
А.ГРИГОРЬЕВ: Они закончат свое существование в течение 10 лет…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это страховая компания!
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, она закончит свое существование, потому что не сможет функционировать в условиях острейшей конкурентной среды, которую нам несет ВТО. Второе - из оставшихся 300 более половины, две трети, будут куплены, а оставшаяся сотня будет функционировать в каких-то условиях, тоже, думаю, что многие будут куплены, но это процесс длительный - 10 лет. Конечно, для страхового сообщества и для страхового рынка 10 лет - это ничто, особенно для страхования жизни, но эта тенденция теперь существует, и к ней нужно быть готовыми, а именно капитализироваться, чтобы хоть как-то быть конкурентными с западными компаниями, получать западные рейтинги, чтобы тоже конкурировать с западными компаниями.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: С чем, кстати, я вас и поздравляю.
А.ГРИГОРЬЕВ: Спасибо. Действительно, мы удовлетворены сотрудничеством с Международным мировым рейтинговым агентством "Moody"s", которое на прошлой неделе уведомило нас о поднятии нам рейтинга, спасибо. Это наш итог года. Повышать качество операционного обслуживания, я неоднократно, что отношение к клиенту у российских страховых компаний лучше, чем у западных к российскому клиенту, потому что российская страховая культура намного ниже.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Лучше у российских к российским?
А.ГРИГОРЬЕВ: У российских страховых компаний отношение операционное к российским клиентам пока лучше намного, чем у западных страховых компаний.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Именно к российским клиентам?
А.ГРИГОРЬЕВ: Да. Западный клиент другой. Когда западная страховая компания говорит своему западному же клиенту "Я вам в следующем году повышаю тариф на 20%", он воспринимает это как данность, потому что да, страховая компания правильно посчитала тариф, и это не обсуждается и не вызывает эмоций.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Он не говорит "Вы что, ребята? Я у вас хороший клиент"?
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, он такого не говорит, для него это нормально. Что скажет российский страховой клиент?

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я уже произнес, что скажет российский клиент.
А.ГРИГОРЬЕВ: Автострахование - он не врезался, только стекло поменял раз в год, и ему повышают на 20% тариф, он практически в 90% случаях начинает искать другую компанию.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Да, он развернется и уйдет.
А.ГРИГОРЬЕВ: Это есть проблемы несовершенства страховой культуры в связи с историческими условиями тоже.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мозги просто на месте у людей у наших, а не культура.
А.ГРИГОРЬЕВ: Мы пока еще очень мало, 15 лет всего, страхуемся.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Нет, ну он стекло поменял - ему на 20% тариф выше - нормальный человек идет в другую страховую компанию.
А.ГРИГОРЬЕВ: А в следующем году у него угонят машину, и, к сожалению, он будет стоять перед дилеммой - ему заплатят или нет. Поэтому еще раз повторяю, это факт, и факт, к которому страховые компании ментально должны быть готовы, и должны быть готовы работать в этих условиях. Переходный период, который обозначен, но о котором мы еще официально не читали документы, их нет пока, поэтому мы пока только предполагаем, что это 7 или 9 или 5 лет, скорее всего, 7, мы исходим из того, что за это время первая сотня должна понять, как она собирается жить через 10 лет, и жить ли вообще.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А остальным готовить бизнес к продаже, в лучшем случае.
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, или к закрытию. Второй важнейший итог - это, конечно, успешная борьба с серыми схемами ФССН.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Подождите, можно еще к первому? еще один момент - дело не в ВТО, а дело в отношении потребителя к страховым компаниям, о котором вы говорите. Даже наоборот, вы говорили об отношении компаний к потребителю, а сейчас с другой стороны, если можно, повернуть.
А.ГРИГОРЬЕВ: Российский гражданин пока не готов, если хотите, процентов на 80-90, в своей массе, к операционному обслуживанию со стороны западных страховых компаний, к жесткой стандартизации.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Зато он готов надуть страховую компанию, и есть соответствующий опрос - 44% опрошенных не считают, что человек, который при обращении за страховыми выплатами нарушает закон, что он мошенник.
А.ГРИГОРЬЕВ: Да-да, я читал. Так вот я хочу так же как авторам этого опроса, так и участникам сказать, что я в этот опрос не верю, по одной простой причине - у каждого из нас есть много знакомых, друзей и так далее. Я всегда говорю, задайте вопрос своим друзьям, сколько вокруг ваших друзей жуликов, мелких, более крупных - обычно социальные опросы показывают, что больше 10% своих знакомых никто не называет, и это, на самом деле, очень реальная социальная цифра, примерно 10% людей склонны к таким вещам, я не верю, что российские граждане более жуликоваты, чем граждане Индии, Пакистана, Бразилии, США и так далее, не верю. У нас есть свои исторические, национальные, культурологические ценности, ценности 80 лет советского периода, которые как раз все говорили об обратном, православные ценности, которые жестко говорят об обратном. Потому да, всегда есть процент "жуликов", назовем "процентом желающих", и у нас в "Ингосстрахе" есть статистика, которые пытаются воспользоваться страховой услугой для повышения своего материального положения. Этот процент не превышает 10.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но 44% их оправдывают, не считают их мошенниками, а считают, что они действовали вполне адекватно, в связи с тем, что или у страховых компаний высокие тарифы, или они сами надувают, в общем, это адекватная ответная реакция - сам не буду, но тех, кто так делает, оправдываю.
А.ГРИГОРЬЕВ: Алексей, вот вы правильно сказали - "сам не буду". Если за стеной у соседа воруют, я же не пойду воровать, это не является массовой чертой советского гражданина и русского человека. Но я хочу еще раз подчеркнуть то важное обстоятельство, что готовность работать по условно жестким стандартам, с которыми работают западные компании, вот это основная проблема взаимодействия. Именно поэтому страховые компании запада не рвутся на российский рынок, не открывают массово дочерние компании, не выбрасывают программы. Андеррайтинг западных страховых компаний, я вас уверяю, намного жестче, чем российских компаний.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Проверка, да?
А.ГРИГОРЬЕВ: Андеррайтинг - это оценка риска, то есть по какому тарифу данный вид риска застраховать. Второе - если у западной компании написано, например, что у вас вторые ключи отсутствуют, то это не страховой случай, то есть выплата не производится. Западная компания просто не будет вам выплачивать и все.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Российская тоже.
А.ГРИГОРЬЕВ: В российских в более половины случаев выплачивают. Западный человек, беря полис страхования, генетически, поколениями приучен, что надо прочитать и точно знать, что и как застраховал.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И при каких условиях страховка не работает.
А.ГРИГОРЬЕВ: Абсолютно верно. Классика, мы обсуждали с вами в этой студии несколько месяцев назад проблему страхования путешественника и врачебной помощи за границей, для западного человека звонок операторской компании - это первое его дело, которое он делает при болезни, наш человек, как вы помните, звонит врачу и вызывает врача, а не операторскую компанию. Поэтому, я повторяю, гораздо больше проблем у нас будет связано с тем, что общество, народ, если хотите, потребители, должны понять, что западная страховая культура более жесткая. Мы пока занимаемся во многом обучением. Когда люди попадают в страховые ситуации, пытаются получить возмещение, пытаются надуть страховую компанию, страховая компания, а их очень много, не выплачивает в страховых случаях выплаты.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: А общем, это вопрос, кто кого обломает.
А.ГРИГОРЬЕВ: Это вопрос становления рынка, вопрос повышения страховой культуры, поэтому я в конце года хочу сделать большой комплимент нашим конкурентам и партнерам, компаниям, с которыми мы сотрудничаем, лидерам страхового рынка, таким как "Росгосстрах", "Согласие", "Альфа-Страхование", "Росно", конечно, целому ряду других, пусть не обижаются, кого не назвал, которые занимаются нормальным, настоящим страхованием и тем самым повышают страховую культуру. Кстати, это тоже один из итогов года - по нашим экспертным оценкам есть понятие, "доля проникновения в разные виды страхования", так вот, например, доля проникновения в страхование частного имущества, квартиры и дома, повысилась за этот год примерно на 75%, то есть чуть ли не в два раза.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Это за счет ипотеки?
А.ГРИГОРЬЕВ: И за счет ипотеки, но и за счет большей активизации людей, которые понимают, что надо лучше застраховаться и не потерять свою квартиру, имущество, дом и так далее. В автостраховании, как вы знаете наверное, доля проникновения вообще очень высокая, это тоже один из итогов, но в автостраховании есть две противоположные тенденции, это тоже итог этого года - когда конкуренция банков привела к тому, что банки начали отказываться от обязательного страхования в автокредитовании, и, соответственно, эта доля снижается, и второе - когда люди на второй-третий год своих кредитов перестают страховать свои машины. Я хочу обратиться к этим слушателям - забудьте про свои кредиты, проблема не в кредите, проблема в том, что машина-то ваша, даже если она в залоге у банка, и если с ней что-то случится, лучше получить денежное возмещение или отремонтировать, но самое главное, конечно, чтобы ее не украли, так вот, или отремонтировать и спокойно ездить на ней дальше, выплачивая банку долг. Я хочу еще раз обратить внимание, учитывая, что все-таки я могу говорить, исходя из своего опыта, пропажа машины, например, украли, не освобождает заемщика от кредитных обязательств, и слушатели наши должны об этом помнить.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: И вы сказали, две разнонаправленные тенденции.
А.ГРИГОРЬЕВ: Конечно, развитие банковского канала, увеличение автокредитования ведет к повышению автострахования, к повышению доли, количества и так далее. А вот эти две тенденции, два тренда, они понижают эту долю проникновения, исходя из ситуации, которую я назвал.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Давайте, раз у ж мы об этом начали, подробнее.
А.ГРИГОРЬЕВ: Больше людей берет кредиты - больше людей начинает страховать.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: В количественном плане?
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, но и по отношению к населению, к популяции, конечно. Но при этом из тех, кто идет за автокредитами, часть банков не требует страховки, а часть людей, уже застраховав в первый год, уже взяв кредит, на втоой0третий год перестают страховаться.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Я перебил вас тогда, когда вы сказали про серые схемы.
А.ГРИГОРЬЕВ: Конечно, еще раз хочу поставить памятник Илье Владимировичу Ломакину-Румянцеву, пускай меня коллеги за это покритикуют, но это действительно заслуга ФССН, неустанная борьба в этом году с серыми схемами, эта борьба велась, и это реальная…

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Федеральная служба страхового надзора.
А.ГРИГОРЬЕВ: Илья Владимирович Ломакин-Румянцев - глава. И от него исходит эта неустанная борьба. Я хочу обратить внимание - эта борьба ведется двумя основными направлениями: первое - законодательно и регламентно, две знаменитые инструкции, я о них говорил в начале года, первая инструкция - об адекватности страховых резервов по достаточности, которая вступила в силу с 1 июля этого года, вторая - об адекватности страхового капитала, которая вступает в силу с 1 июля следующего года. Наличие этих двух инструкций и требование страхового надзора по их соблюдению обязательно приведут к тому, что компании, занимающиеся схемами, будут очень ограничены в своих возможностях. И второе - непосредственный мониторинг деятельности страховых компаний со стороны Страхнадзора и очень интеллигентная, но при этом очень жесткая направленность убеждения страховых компаний не делать такую нехорошую схему. Вот два направления, по которым работает страховой надзор. Это важный итог - страховые схемы уходят с рынка, это факт.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Не страховые, серые.
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, серые. Ну, само словосочетание страховая схема - само слово "схема", вот страховая сделка, страховой договор - это нормально.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот до чего докатились, что у нас уже такие словосочетания пошли.
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, устойчивое словосочетание.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Так, три основных итога мы нашил, да? это все, схемы и проникновение.
А.ГРИГОРЬЕВ: Расширение страхового покрытия для населения.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: За счет железа, то есть машин, и квартир.
А.ГРИГОРЬЕВ: Автострахование и ответственность еще есть - там же еще есть и ОСАГО, и АвтоКаско.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Осаго просто это обязательное.
А.ГРИГОРЬЕВ: Ну, как мы знаем, сейчас идет движение законодательное, что доля Осаго будет снижаться, а не повышаться, потому что степень проникновения Осаго у нас была за 94%, это безумная какая-то доля.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но есть у нас, конечно, недостатки, я имею в виду как итоги. Мы к этому относим, помимо особенностей вступления в ВТО, пока неясность в перспективах принятия закона о страховании опасных производств. Наши слушатели скажут "А нам какое дело?", я хочу ответить - прямое дело.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Мы неделю назад об этом говорили.
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, это прямое дело - рядом с вами взорвется автозаправочная станция, у вас в квартире вылетят окна, вам не к кому будет идти сейчас, некому будет заплатить за ваши окна, и эта перспектива, к сожалению, благодаря каким-то объективным, пока что непонятным факторам, пока откладывается и откладывается. Мы надеялись, что в декабре этот закон будет принят, вот сегодня 15-е, а закон пока не принят, к сожалению.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Такой тренд, тенденция - потребительская активность в плане судебных исков по отношению к страховым компаниям…
А.ГРИГОРЬЕВ: Нарастает.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Потребители недовольны тем, что не выплатили, мало выплатили, и так далее.
А.ГРИГОРЬЕВ: Первое - страховая культура повышается, например, по той же Осаге, если раньше люди обращались в основном по железу, то сейчас прежде всего они начинают обращаться по ответственности за жизнь, здоровье и ущерб, но проблема в том, что страховые компании не готовы выплачивать, они никогда не выплачивали, денежки у себя оставляли, а тут, по ситуациям прошлого года, позапрошлого, неожиданно возникает Вся Иванов, который говорит "Я болел, оплатите мне лечение за ДТП", и конечно, страховые компании должны научиться выплачивать по ответственности, а опыта еще недостаточно. Естественно, иски нарастают. Судебные дела по Автокаско - конечно, люди, я не беру ту категорию, к которой вы меня пытались склонить, что у нас 40% жуликов, нет, но вот 10%, которые пытаются получить дополнительный доход на страховании, они тоже достаточно грамотно пытаются пользоваться судебной системой страны. Но есть абсолютно чистоплотные страхователи, которые считают что страховая компания не в полном объеме выполнила свои обязательства. Здесь масса случаев по Автокаско, это самый массовый вид страхования, в котом есть судебные разбирательства, конечно, есть медицина, и есть путешествия - вот основные группы, по которым частные физические лица судятся со страховыми компаниями. Могу сказать из нашего собственного ингосстраховского опыта, таких судов достаточно, люди обращаются, мы как страховая компания к этому относимся, если хотите, равнодушно, в том плане, что это нормально. Мы выполняем условия страхового договора с клиентом, и если по каким-то причинам мы не сумели договориться, а установкой является в нашей, по крайней мере, компании, постараться договориться с клиентом, но не договорились - нормально, друзья, бывает, не договариваются по каким-то вопросам, - клиент обращается в суд, дальше идет судебное разбирательство, решение суда обязательно к исполнению. Что приятно - что досудебная ситуация для нас достаточна позитивна как итог года - мы посмотрели предварительные данные по 9 месяцам, у нас количество претензий и жалоб сократилось на 25%, при том, что бизнес вырос практически на 30% за этот год. Конечно, это изменение связано с внутренними бизнес-процессами, которые мы ведем в компании, но и с повышением страховой культуры населения, потому что люди четче начинают понимать, где у них полностью права выполнены, а где их права нарушены.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Ну что ж, Александр Григорьев, генеральный директор ОСАО "Ингосстрах", еще пока не был у нас в гостях, потому что помните ли вы, на какой ноте мы закончили передачу в прошлом году? Ровно год назад?
А.ГРИГОРЬЕВ: Нет, не помню.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот, это еще не итог, это то, что надо будет сделать к 2007 или, может не к 2007 году. Ефим из Красноярска, вопрос очень часто приходит: "Когда можно будет оформить страхование жизни и здоровья домашним животным? Ведь это будет выгодно обеим сторонам".
А.ГРИГОРЬЕВ: Есть такая тема - разработка продуктов, есть и экзотические вещи. Но, кстати, тема страхования животных, я не помню, когда я рассказывал, что есть две страховые компании в мире, которые специализируются только на страховании домашних животных и являются большими компаниями.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Вот вступим в ВТО, они и здесь откроются.
А.ГРИГОРЬЕВ: Да, они, может, к нам придут, а может, одна из ведущих российских компаний предложит подобный продукт.

А.ДЫХОВИЧНЫЙ: Но это уже будут итоги 2007 года. Александр Григорьев, генеральный директор ОСАО "Ингосстрах" был у нас в гостях, о страховом бизнесе в России мы говорили. Спасибо вам.
А.ГРИГОРЬЕВ: Спасибо, с Новым Годом всех!

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »